Le ratio d’utilisation du crédit est l’un des facteurs les plus importants dans un dossier de crédit. Pourtant, très peu de gens comprennent réellement comment il influence le pointage de crédit.

On retrouve énormément d’informations sur les dossiers de crédit, mais la majorité du temps ce sont des explications théoriques.

Dans cet article, je vous présente un exemple réel provenant de mon propre dossier de crédit en 2024, qui démontre très clairement l’impact du ratio d’utilisation du crédit sur le pointage de crédit.

Le graphique ci-dessous couvre une période allant du 9 octobre 2024 au 5 décembre 2024, soit environ deux mois seulement.

Et comme vous allez le voir, le pointage de crédit peut évoluer très rapidement lorsque le ratio d’utilisation du crédit change.

Le contexte : des travaux financés avec du crédit personnel

En 2024, j’avais des travaux importants à effectuer sur un immeuble locatif.

Pour simplifier la gestion des dépenses liées aux travaux, plusieurs montants ont été payés avec :

• des cartes de crédit
• des marges de crédit personnelles

Résultat : mon ratio d’utilisation du crédit est monté autour de 60 %.

Lorsque le ratio d’utilisation du crédit devient élevé, cela peut avoir un impact important sur le pointage de crédit, ce qui explique pourquoi les pointages observés au début du graphique sont relativement faibles.

Pour plusieurs personnes, voir leur pointage de crédit descendre peut être inquiétant.

Dans mon cas, il n’y avait aucun stress, parce que je savais exactement ce qui se passait et pourquoi.

Lorsque l’on comprend bien le fonctionnement d’un dossier de crédit, on sait que certaines variations du pointage peuvent être temporaires et stratégiques.

Si vous voulez comprendre plus en détail comment fonctionne ce ratio, je vous invite à lire cet article :

👉 Votre ratio d’utilisation du crédit

La vente de l’immeuble et le remboursement des dettes

Le 9 octobre 2024, j’ai reçu les fonds provenant de la vente de cet immeuble.

La même journée, j’ai utilisé cet argent pour rembourser pratiquement toutes les dettes qui avaient servi à financer les travaux.

Donc dans la réalité, les remboursements ont été faits en une seule journée.

Cependant, le dossier de crédit ne se met pas à jour instantanément.

Avant que les informations apparaissent chez Equifax et TransUnion, plusieurs étapes doivent se produire :

1. le paiement doit être traité par l’institution financière
2. l’institution doit mettre à jour le solde du compte
3. l’information doit être transmise aux bureaux de crédit
4. les bureaux de crédit doivent mettre à jour leurs données

Tout ce processus peut prendre plusieurs semaines.

C’est exactement ce que l’on observe sur le graphique.

Même si les dettes ont été remboursées le 9 octobre, le ratio d’utilisation du crédit diminue progressivement à mesure que les comptes sont mis à jour dans le dossier de crédit.

Ce délai administratif explique pourquoi l’amélioration du pointage de crédit s’étale sur environ deux mois, jusqu’au début du mois de décembre.

À la fin du processus, mon ratio d’utilisation du crédit se retrouve autour de 15 %, ce qui est un niveau très sain pour maintenir un bon pointage de crédit.

Pourquoi le ratio d’utilisation du crédit influence autant le pointage

Le graphique démontre quelque chose d’important.

Le ratio d’utilisation du crédit est le facteur que nous contrôlons le plus facilement dans un dossier de crédit.

C’est aussi celui qui peut faire évoluer le pointage de crédit le plus rapidement.

Dans certains cas :

• un ratio élevé peut faire chuter un pointage rapidement
• une diminution du ratio peut faire remonter le pointage en quelques semaines

Dans cet exemple réel, l’amélioration du pointage s’est produite en seulement deux mois.

Peu d’éléments dans un dossier de crédit peuvent produire un changement aussi rapide.

Utiliser le crédit stratégiquement

Lorsqu’on comprend bien le fonctionnement du ratio d’utilisation du crédit, on réalise quelque chose d’important :

Il n’y a aucun problème à utiliser le crédit, même de façon importante.

Ce qui compte, c’est de le faire de façon stratégique.

Dans mon cas, je savais très bien que :

• mon ratio d’utilisation du crédit était temporairement élevé
• mon pointage de crédit était temporairement plus bas
• mais que le pointage remonterait une fois les dettes remboursées.

Lorsque l’on comprend ces mécanismes, il devient beaucoup plus facile d’utiliser le crédit sans stress.

Par exemple, lorsqu’une personne prévoit faire une demande de financement hypothécaire, il est souvent possible d’améliorer significativement le pointage simplement en réduisant le ratio d’utilisation du crédit 2 à 3 mois avant la demande de financement.

C’est souvent suffisant pour optimiser un dossier de crédit et faciliter l’obtention du financement.

Les facteurs qui influencent un pointage de crédit

Le pointage de crédit est influencé par plusieurs éléments dans un dossier de crédit, notamment :

• l’historique de paiement
• l’âge des comptes de crédit
• les nouvelles demandes de crédit
• le ratio d’utilisation du crédit
• le type de comptes de crédit

Certains de ces facteurs prennent plusieurs années à évoluer.

Mais le ratio d’utilisation du crédit peut être ajusté en quelques semaines seulement, ce qui en fait un levier extrêmement puissant pour optimiser un dossier de crédit.

En conclusion

Cet exemple réel démontre une chose importante :

Le ratio d’utilisation du crédit peut avoir un impact majeur sur le pointage de crédit, et ce très rapidement.

Dans cette situation, tout s’est produit en moins de deux mois.

Lorsqu’on comprend le fonctionnement d’un dossier de crédit, il devient possible d’utiliser le crédit de façon stratégique, sans stress face aux fluctuations temporaires du pointage.

Depuis plus de 10 ans, j’analyse et j’optimise des dossiers de crédit dans le cadre de projets de financement immobilier.

Dans le domaine du courtage hypothécaire, comprendre ces mécanismes peut souvent faire la différence entre :

• une approbation de financement
• un refus
• ou l’accès à de meilleures conditions de financement.

Si vous avez des questions concernant votre dossier de crédit ou un projet de financement hypothécaire, il me fera plaisir d’analyser votre situation.

Philippe Deveau
Courtier hypothécaire - Planiprêt