et son impact sur votre financement hypothécaire
Lorsqu’on fait une demande de financement hypothécaire, les banques analysent plusieurs éléments pour évaluer la capacité d’emprunt. L’un des premiers éléments évalués est le pointage de crédit.
Ce pointage est influencé par différents facteurs, mais il existe un aspect que vous pouvez améliorer rapidement, parfois en seulement quelques semaines : le ratio d’utilisation du crédit.
Concrètement, ce ratio correspond au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez réellement :
- Un ratio élevé envoie un signal négatif.
- Un ratio faible envoie un signal positif.
Bonne nouvelle : comprendre ce calcul et savoir comment l’optimiser peut faire une réelle différence sur votre dossier de crédit et sur vos chances d’obtenir de meilleures conditions hypothécaires.
🧮 Comment calculer votre ratio ?
Additionnez tous les soldes de vos cartes et marges de crédit, puis divisez le total par la somme de toutes vos limites.
Exemple :
| Produits | Solde utilisé | Limite accordée |
| Carte de crédit #1 | 5000$ | 10000$ |
| Carte de crédit #2 | 0$ | 30000$ |
| Marge de crédit | 15000$ | 20000$ |
| Total | 20000$ | 60000$ |
👉 Ratio = 19 000 ÷ 60 000 = 31,7 %
📈 Effet de différentes actions sur votre ratio
| Action | Solde utilisé | Limite totale accordée | Nouveau ratio d'utilisation du crédit | Impact sur la cote |
| 1️⃣ Transfert de solde (transférer un solde d'une carte à une autre carte ou marge) | 20000$ | 60000$ | 33.3% | ❌ Aucun changement |
| 2️⃣ Fermeture d'une carte de crédit (la #2) | 20000$ | 30000$ | 66.7% | 🔻 Forte baisse |
| 3️⃣ Augmentation de limite (+5 000 $ sur la marge) | 20000$ | 65000$ | 30.8% | 🔼 Amélioration |
| 4️⃣ Nouvelle carte (+20 000 $) | 20000$ | 80000$ | 25% | 🌟 Grande amélioration |
📌 À garder en tête
👉 Votre dossier de crédit se met à jour chaque fois que les banques transmettent vos informations.Cela signifie que si vous réduisez le pourcentage de crédit utilisé, votre score peut s’améliorer assez rapidement, parfois en seulement quelques semaines.
⚠️ Mais votre ratio n’est pas le seul élément qui compte.
Les banques analysent aussi :
- vos demandes de crédit récentes,
- vos nouveaux comptes ouverts,
- la durée de votre historique de crédit,
- et surtout : votre ponctualité de paiement.
✅ En résumé
Le ratio d’utilisation du crédit est un indicateur simple, mais qui exerce un impact majeur sur ta cote de crédit — et donc sur ta capacité à obtenir un financement hypothécaire avantageux. Plus ton ratio est bas, idéalement sous la barre des 30 %, plus tu augmentes tes chances de maintenir un bon pointage et d’obtenir de meilleures conditions auprès des institutions financières.
Je te conseille même, dans les 3 mois précédant une demande de financement, de garder ce ratio au minimum, voire proche de 0 %. Non seulement cela favorise ta cote de crédit, mais ça joue aussi en ta faveur sur d’autres critères analysés par les prêteurs.
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Comme courtier hypothécaire, je peux analyser ta situation et te proposer des stratégies pour :
- améliorer ta cote de crédit,
- augmenter ta capacité d’emprunt,
- et obtenir de meilleures conditions de financement.
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