Lorsque vous faites une demande de financement hypothécaire, les banques et prêteurs ne regardent pas uniquement votre dossier de crédit. L’un des critères les plus importants pour déterminer le montant maximum que vous pouvez emprunter est lié à vos ratios d’endettement.
Ces ratios sont essentiels, car ils peuvent être la clé qui ouvre la porte à votre projet immobilier… ou au contraire, la raison pour laquelle votre demande est refusée.
Les deux ratios d’endettement à connaître
1. Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD)
L’ABD mesure la part de vos revenus mensuels consacrée uniquement aux frais liés à la propriété.
Formule de l’ABD :
Versements hypothécaires + chauffage + impôt foncier + taxes scolaires + 50 % des frais de condo÷ Revenu brut mensuel
💡 Pour être admissible à un prêt hypothécaire, l’ABD ne doit généralement pas dépasser 39 % de vos revenus bruts.
2. Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD)
L’ATD prend en compte l’ensemble de vos obligations financières en plus des frais liés à la propriété.
Formule de l’ATD :
Versements hypothécaires + chauffage + impôt foncier + taxes scolaires + 50 % des frais de condo + paiements des autres dettes÷ Revenu brut mensuel
💡 Pour être accepté par un prêteur, l’ATD doit habituellement rester en dessous de 44 %.
Comment améliorer ses ratios d’endettement?
Pour l’ABD : augmenter vos revenus ou réduire vos paiements hypothécaires. Cela peut passer par :
- négocier un meilleur taux d’intérêt,
- allonger l’amortissement pour diminuer la mensualité,
- ou ajuster la mise de fonds pour réduire le montant emprunté.
Pour l’ATD : réduire vos dettes personnelles. Par exemple :
- rembourser des cartes de crédit (calculées à 5 % du solde),
- transférer certaines dettes vers une marge de crédit (calculée à 3 % du solde),
- consolider vos prêts pour diminuer le poids mensuel de vos obligations.
⚡ Bien maîtriser vos ratios avant même de soumettre une demande hypothécaire peut transformer un refus en approbation.
Pourquoi consulter un courtier hypothécaire d'avance?
En tant que courtier hypothécaire j'aime analyser vos ratios d’endettement en amont, avant l’enquête de crédit. Cela me permet :
- d’anticiper les problèmes,
- d’apporter des ajustements à temps,
- et d’augmenter vos chances d’obtenir le financement nécessaire pour réaliser vos projets immobiliers.
👉 Si vous voulez savoir comment optimiser vos ratios et maximiser vos chances d’approbation, prenez rendez-vous avec moi. Je vous aiderai à analyser votre situation et à préparer un dossier solide.