Voici un exemple réaliste de structure de financement hypothécaire, telle qu’on peut en voir lors d’un dossier de refinancement ou d’achat.

Structure de financement

Explication des termes utilisés dans l’exemple

Voici maintenant la signification de chacun des termes apparaissant dans l’exemple ci-dessus.

Tranche hypothécaire

Une tranche est une portion du financement total, ayant ses propres conditions (taux, terme, amortissement). Un même financement peut être composé de plusieurs tranches distinctes.

Prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire est un montant emprunté auprès d’un prêteur et garanti par une propriété immobilière.

Prêt fermé

Un prêt fermé ne peut pas être remboursé en totalité avant la fin du terme sans pénalité. Il offre généralement un taux d’intérêt plus bas que les prêts ouverts.

Marge de crédit hypothécaire (prêt ouvert)

La marge de crédit hypothécaire est un financement ouvert, permettant d’emprunter, de rembourser et de réemprunter jusqu’à la limite autorisée. Les intérêts sont calculés uniquement sur les montants utilisés.

Taux fixe

Un taux fixe demeure inchangé pendant toute la durée du terme. Il offre une stabilité et une prévisibilité des paiements.

Taux variable

Un taux variable fluctue en fonction du taux préférentiel du prêteur. Il peut donc augmenter ou diminuer au fil du temps.

Terme

Le terme correspond à la période pendant laquelle les conditions du prêt (taux, type, modalités) sont garanties. À la fin du terme, le prêt doit être renouvelé.

Amortissement

L’amortissement est la durée totale prévue pour rembourser le prêt en entier. Un amortissement plus long réduit les paiements, mais augmente les intérêts payés à long terme.

Taux préférentiel

Le taux préférentiel est le taux de base fixé par l’institution financière. Les marges de crédit et les prêts variables sont généralement exprimés en fonction de ce taux.

Taux de qualification

Le taux de qualification est le taux utilisé par les prêteurs pour vérifier la capacité d’emprunt, même si le taux réel est plus bas. Il correspond généralement au taux contractuel + 2 %.

Montant des prêts utilisés

Il s’agit du montant réellement emprunté et sur lequel des paiements et des intérêts sont calculés.

Limite accordée

La limite accordée représente le montant maximal total que le prêteur autorise sur la propriété, incluant les prêts et la marge de crédit. Ce montant n’est pas une dette en soi.

Garantie hypothécaire

La garantie hypothécaire est le montant inscrit au registre foncier par le notaire. Elle peut être supérieure aux montants utilisés afin de permettre d’augmenter le financement dans le futur, sous réserve de l’approbation du prêteur.

Phrase de conclusion suggérée

Comprendre ces termes permet de mieux lire une proposition hypothécaire et de prendre des décisions éclairées. Chaque structure peut être adaptée selon les objectifs, la tolérance au risque et les projets futurs.

Conclusion

Le financement hypothécaire comporte plusieurs termes techniques, mais une fois compris, ils permettent de mieux analyser une offre et de prendre des décisions éclairées.

Un prêt hypothécaire n’est pas seulement une question de taux : c’est une structure complète adaptée à votre situation et à vos objectifs.

Si vous souhaitez discuter de votre situation ou analyser votre structure actuelle, vous pouvez m’écrire directement ou prendre rendez-vous avec moi via l’agenda disponible plus bas sur cette page.