L’hypothèque parapluie — aussi appelée hypothèque subsidiaire ou garantie accessoire — est aujourd’hui un produit de financement très courant au Québec, bien qu’encore méconnu de la majorité des emprunteurs.
1. Hypothèque traditionnelle vs hypothèque parapluie
Il existe essentiellement deux grands types d’hypothèques :
- L’hypothèque conventionnelle : la garantie correspond uniquement au montant du prêt hypothécaire initial.
- L’hypothèque parapluie : la garantie couvre non seulement le prêt hypothécaire actuel, mais les prêts futurs octroyés par le même prêteur.
👉 Exemple simple :Si vous empruntez 240 000 $ pour une propriété d’une valeur de 300 000 $, la garantie inscrite dans l’acte hypothécaire pourrait être de 240 000$ (hypothèque conventionnelle) ou d'un montant pouvant dépasser 240 000$. Par exemple, ce pourrait être 300 000 $, qui permet de sécuriser une marge de manœuvre future sans devoir refaire une hypothèque notariée.
2. Bien distinguer garantie et dette
Une confusion fréquente provient de la différence entre la garantie hypothécaire et la dette réelle :
- La garantie hypothécaire est le montant que l’institution financière inscrit contre votre propriété au Registre foncier. C’est une protection pour elle, pas une somme réellement empruntée.
- La dette est la somme que vous devez réellement. Elle peut fluctuer selon les remboursements, les marges utilisées ou de nouveaux crédits accordés.
💡 Vous remboursez progressivement votre prêt et la valeur de votre immeuble augmente ? Il serait donc possible d’aller chercher cette nouvelle équité par de nouveaux prêts ou marges de crédit, sans avoir à passer devant un notaire et/ou de briser votre contrat hypothécaire actuel, si la garantie le permet.
3. Comment est enregistré cette hypothèque
Voici deux exemples concrets d'hypothèque parapluie trouvée dans des actes hypothécaires. Le premier exemple est une garantie qui est fixée à 262 500$, sans considération de la valeur du prêt actuel.
Dans ce deuxième exemple, il s'agit d'un pourcentage lié à la valeur du prêt demandé. Donc si le montant du prêt initial est de 200 000$, alors selon ce texte, la garantie serait de 240 000$.
4. Avantages de l’hypothèque parapluie
✅ Accès simplifié et rapide à du crédit : une fois la garantie en place, il est plus facile d’obtenir du financement additionnel auprès de la même institution.
✅ Moins de frais notariés en cas de refinancement futur.
5. Inconvénients à considérer
⚠️ Garantie unique et élevée : comme l’immeuble a une garantie qui peut même être supérieure à sa valeur actuelle, il n’est pas possible d’obtenir une hypothèque de deuxième rang auprès d’un autre prêteur.
6. Un outil intéressant… à manier avec stratégie
L’hypothèque parapluie n’est ni bonne ni mauvaise en soi. C’est un outil de financement puissant qui peut soutenir votre flexibilité financière, à condition de bien comprendre les implications et de planifier en fonction de vos objectifs à moyen et long terme.
Avant de signer, posez les bonnes questions à votre institution financière, comparez les options disponibles et n’hésitez pas à discuter avec un professionnel du financement.
7. En résumé 🧾
| Hypothèque conventionnelle | Hypothèque parapluie |
| Garantie = montant emprunté | Garantie peut dépasser le montant emprunté |
| Moins de flexibilité | Accès à l’équité sans repasser chez le notaire |
| Emprunt supplémentaire = nouvelle hypothèque | Pas de deuxième rang possible |
📞 Besoin d’évaluer si ce produit vous convient ?
Pour certains prêteurs, le type d’hypothèque n’est pas une option : c’est l’un ou l’autre.
Pour évaluer votre situation, vos besoins actuels et futurs, et déterminer le meilleur produit hypothécaire pour vous, prenez rendez-vous avec moi pour qu’on en discute ensemble.