Au Québec, deux agences de crédit principales — Équifax et TransUnion — compilent vos informations financières pour établir votre dossier et votre pointage de crédit. Bien qu’Équifax soit plus connue, il est essentiel de consulter les deux rapports, surtout dans le cadre d’une demande de financement importante, comme l'achat ou le refinancement d’un immeuble.
Deux agences, deux approches
Équifax et TransUnion offrent un service similaire, mais ce sont des entreprises concurrentes, avec des algorithmes et des critères de calcul différents. Un peu comme Coke et Pepsi, ou Visa et Mastercard : le produit semble le même, mais la "recette" varie.
Ces différences — combinées aux institutions avec lesquelles vous faites affaire — peuvent faire en sorte que votre pointage soit plus élevé chez l’une que chez l’autre.
Pourquoi les deux rapports ne sont-ils pas identiques?
En théorie, tous vos comptes de crédit devraient apparaître dans les deux dossiers. Mais dans la réalité, certains créanciers transmettent leurs données uniquement à une seule agence, ou parfois, l'information ne s’y rend tout simplement pas. Résultat :
- Un compte positif qui manque à l’un des rapports ne contribue pas à votre pointage à cet endroit.
- Un compte en défaut peut nuire uniquement à un des deux dossiers, s’il n’apparaît pas chez l’autre.
Ces disparités peuvent entraîner des écarts importants entre les pointages, parfois jusqu’à 50 points… voire plus de 100 dans certains cas.
Et les enquêtes de crédit?
Un autre élément souvent négligé est l'impact des enquêtes de crédit. Chaque fois qu'une institution financière effectue une vérification (par exemple lors d'une demande de carte ou de prêt), votre pointage peut baisser légèrement, surtout si plusieurs enquêtes sont faites en peu de temps.
Or, chaque banque ou créancier a ses préférences : certains utilisent Équifax, d’autres TransUnion. Si, par hasard, vous faites toutes vos demandes auprès d’institutions qui utilisent uniquement Équifax, alors seul votre pointage Équifax sera affecté par les enquêtes, tandis que votre score TransUnion restera intact.
Cela peut expliquer pourquoi deux pointages très différents apparaissent pour un même individu.
Pourquoi j’aime analyser les deux pointages
En tant que courtier hypothécaire spécialisé en dossiers de crédit, j’aime analyser les deux rapports de crédit lorsque mes clients m’en donnent l’accès. Cela me permet de :
- repérer rapidement les écarts ou erreurs potentielles,
- corriger les éléments nuisibles, lorsque possible,
- orienter la demande vers des prêteurs qui consultent l’agence où le score est le plus avantageux.
Cette stratégie fait souvent toute la différence. Ce n’est pas de la magie, mais une connaissance approfondie des règles du jeu. Plusieurs clients ont pu obtenir un financement grâce à cette approche, même après avoir été refusés ailleurs.
En résumé
Si vous constatez une grande différence entre vos pointages Équifax et TransUnion, ou si vous souhaitez optimiser votre dossier avant une demande de financement, prenez rendez-vous avec moi. Ensemble, nous pourrons faire le point et mettre toutes les chances de votre côté.